银行金融机构如何高效尽职调查和企业深度调查?_尽职调查材料清单

时间:2021年06月20日 06:17:24

KYC

据统计,在2020年度中国人民银行对违反《反洗钱法》等相关法律法规的金融机构发出的行政处罚决定书中,违法行为类型为“未按规定履行客户身份识别义务”的数量和罚款金额占比最高。金融机构KYC难度之高由此可见。

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KYC是什么?

KYC,Know Your Customer的简称,译为“了解你的客户”,可查于1998年12月巴塞尔银行监管委员会《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的声明》。该声明明确提出了金融机构在提供服务时应当对用户信息和用户画像进行采集和识别。随后,KYC原则被各国的监管机构所接受并推行。在我国《反洗钱法》(2006)中,KYC被具体表述为“客户身份识别”。KYC是指金融机构在与客户建立业务中,对客户身份进行识别和背景调查,了解客户及其交易目的、账户实际控制人与受益人的流程。KYC是发现和阻止金融犯罪风险可疑交易的有效手段,也是对抗洗钱、恐怖融资的首道防线。

今年3月31日,中国人民银行会同银保监会、证监会起草了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法(修订草案征求意见稿)》,对反洗钱义务机构提出了更高的客户身份尽职调查要求。

在金融机构的业务过程中,客户经理、审查审批人员需要充分了解目标企业的营业范围、公司规模、经营状况、法定代表人、疑似实际控制人、股东、对外投资企业等基本状况及风险状况,通过尽职调查与持续的风险监控,以确保客户资金来源的合法性。这是金融机构反洗钱合规运营的基本要求,也是有效管理风险的关键环节。

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02KYC=繁琐、低效、漫长?伴随着金融监管变得越来越严格,金融机构比以往任何时候都更需要尽早地发现并阻止高风险客户进入服务系统。但繁琐低效的 KYC 流程一直是金融机构和从业人员的痛点,漫长的 KYC 信息收集过程也会影响客户体验。

时间长,人力成本高

以银行客户经理开展KYC为例,客户经理需要根据KYC材料清单要求客户提交资料,在市场监管、税务、社保、法院等多个政府公开网站和第三方数据网站核验客户资料,还需要现场尽调进行交叉验证。需要核查的项目多、外部数据渠道多而杂,导致KYC花费时间长、人力成本高。

效率低,存在重复工作

在KYC的过程中,存在大量重复低效工作:客户经理需要将目标企业的财报手动录入系统,如果客户是大型集团,仅录入财报可能就需要1-2周;客户提交的资料需要反复校验,可能涉及多个部门,容易产生多部门重复工作,过多打扰客户也容易造成客户流失。

关联关系、受益所有人识别困难,有遗漏风险

除了调查目标主体企业,金融机构还要对主体企业与存量企业间的关联关系、企业幕后的受益所有人进行识别和认定。KYC要做到“穿透核查”,在目标企业的股权或控制权结构关系复杂时,人工核查穿透尤为困难,容易产生遗漏。据金融从业专家介绍,一位经验丰富的客户经理,平均一天也只能调查7家企业的受益人。

信息来源杂乱,报告撰写困难

客户经理在KYC过程中会搜集到来自多个渠道的碎片化信息,这些信息的渠道来源、可信度、呈现样式可能都不一致,需要进行统一梳理。客户经理往往花费大量时间案前工作,将零散的信息归纳整理成报告03如何高效开展KYC?

启信宝企业版汇集境内2.3亿家超过1000亿条实时动态企业大数据,提供包括工商、股权、司法涉诉、诚信及失信、舆情、资产等1000+个数据维度,可对数据进行深度挖掘和智能分析,“OCR+大数据”赋能金融机构高效开展KYC。

1.背景全景透视

丨 KYC面板

启信宝企业版的KYC面板可以提供场景化的客户信息视图,关键信息一览无余,帮助金融机构快速了解主体企业及关联人员、关联企业信息,覆盖企业工商、涉诉、经营、资质,人员对外投资任职、涉诉、股权质押等多维度信息。

在KYC面板中显示的“启信分”,是基于启信宝企业版1000亿条实时动态企业大数据,从公司成长性、资本背景、经营质量、企业规模、知识产权、风险等多维度计算出的综合评分,直观反映企业资质、特征、融资情况、风险状况。评分越高,企业资质越好、风险越低。金融机构可以结合启信分对目标企业进行快速的背景透视。

丨 企业全景标签

启信宝企业版拥有超过300个企业全景标签,从企业、经营、能力、风险等多维度对展示企业信息,360°风险排查,降低识别成本,提升识别效率。2.财报智能识别录入

启信宝企业版提供Textin财报机器人,利用OCR和NLP技术准确识别财报内容,并进行科目匹配与试算平衡校对,通过预设配置设定财报标准模板,实现全字段自动录入金融机构内部系统,并基于财报指标分析给出当前客户偿债能力、盈利能力、现金流量等相关情况,极大提高了数据采集的效率和准确度,解决了客户经理人工录入效率低、易出错的问题。3.关联方识别

启信宝企业版基于上交所、深交所、企业会计准测分别对关联方的认定规则,自动识别并以图谱的形式输出主体企业的关联方,全面展示企业关联关系,高效便捷地对目标企业的所有关联企业进行风险调查。4.受益所有人识别

受益所有人识别是KYC中的难点。中小企业的组织构架一般并不复杂,通常只有一两层的股权结构,很容易理清每一层股权的持有人和持有比例。但是对于业务较复杂的外商投资企业,尤其是大型跨国企业集团在中国设立的子公司或者合资公司,其境外股东及其关联方之间的相互持股关系往往密如蛛网,要搞清这层层股权结构是一个极其复杂的过程。

启信宝企业版可系统生成股权穿透控制人关系疑似实控人等关系图谱,穿透核查。并基于央行235号文件和反洗钱背景,自动识别并输出企业幕后的受益所有人,并提供判定原因与路径。受益所有人支持在线导出,减少客户经理案前工作量,提升调查效率。

5.调查报告自动生成

启信宝企业版不仅提供多维度企业信息的查询、挖掘、分析服务,还能自动化生成主调报告和风险报告,系统化梳理庞杂信息,全面提升调查效率;提供品类丰富的辅助调查报告,如:KYC报告、企业基础信用报告、企业股权结构报告、股权穿透报告,深度辅助尽调。

其中,KYC报告支持自定义企业风险偏好,包括尽调主体、周期、阈值以及时间等级等维度,涵盖主体企业、关联人员、关联企业信息,10分钟即可生成尽调报告,打造私有标准化KYC体系,毫秒级响应,有效规避各类隐藏风险。

6.批量尽调

当需要展开尽调的目标企业数量较多时,启信宝企业版还提供批量尽调功能,最多支持上传1000家企业名称,系统智能去重,列表式呈现企业KYC概览,支持按条件筛选,便于金融机构对存量企业客户进行定期批量调查,持续识别客户身份。

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